20、30、40、50,你的财富人生该怎幺规划,才不会到老了

2020-08-10
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怎样规划财富人生

我们已经知道,除了前20年的成长期和60岁后离开职场尚余的30多年退休期之外,人的一生中能够真正为这一辈子创造价值、实现梦想的有效时间,就集中在20 ∼ 60 岁之间的这40 年。假定在这宝贵的40年里,每十年可以看作一个阶段性的典型週期,那幺,你就有了四个需要格外清醒、努力的黄金奋斗时期。如果在这四个人生至关重要的关键时期中,你的基础打好了,方向找準了,那幺,基本上可以说你已经为你自己奠定了后顾无忧的幸福人生了。

 

20、30、40、50,你的财富人生该怎幺规划,才不会到老了

(每个时期应该要有不同财富规划,为未来人生做打算。图片来源:flickr)

 

(一)你的20' 时期

20岁年轻人的最大优势是拥有无限美好的未来,在人生诸阶段里拥有最多的发展机会和最大的实现可能性。在经济上,这个阶段「小大人」中的一些人已经有过短期打工或者实习的经历,尝过金钱的滋味,比如一些大专生和服兵役人员以及已经出社会的高职生;另一些则还在父母的羽翼底下,享受着家庭的关爱或者机构的资助,比如尚在求学的大学生和研究生。

 

这一阶段的财务特徵是:大多数人在经济上逐步实现自给自足并开始进行小比例的储蓄;除生活费外,用于学业和技能、自我提升的支出,如服装、交友、旅游的费用显着上升;一部分人开始关注理财技巧,一些人开始尝试股票、基金和单位信託等小额投资;随着年龄的增长和婚期的临近,他们逐步将注意力投放在房产市场,开始留心房产的地段、价格、设计并思考借贷等资金筹措问题以考虑房产购置事宜。

在人生这第一个阶段里,有关你未来前途的、至关重要的生涯规划,应该立足于以下几个方面,并确保这些方面的落实:

*确定职业方向和职业目标,只有职业稳定下来并不断成长,才能带来稳定并逐步增加的收入;

*设定人生方向与生活方式,明确自己追求的生活方式所隐含的财务含义,即什幺样的生活方式必须相应地投入多少精力和物质基础;

*学会预算和储蓄,养成正确、合理的消费习惯;

*预定3 ∼ 5 年的中短期目标,并努力达成;

*试累积第一桶金并尝试投资,拓展多元收入管道;

*建立家庭和提升自身软实力。

 

(二)你的30' 时期

在人生的第二个创建阶段,虽然你还年轻,但必须面对和解决的问题通常重大而富有决定意义,无论是在职业还是在人生伴侣,选择上的失误都将带给你莫大的烦恼和痛苦。同时,金钱开始越来越多地对你的生活产生影响,无论你是否觉得它庸俗,你的人生被金钱浸染的味道都会不断地加深——不管你愿不愿意承认,庸俗的物质都将是美丽生活不可分割的基础,而且当物质生活困顿、贫乏的时候,你的生活无论如何都不会太美好和高雅。

随着30' 时期的到来,你突然发现人生越来越美好,想做的事情越来越多,而你肩上的责任也越来越重大。现在,你不是「一人饱全家饱」了,美好生活突然激发起你更多的美好愿望,不仅仅是你,还包括你另一半、你孩子,甚至有时还掺进来一些抚养你长大,但是目前已经进入暮年的你父母的期望。

在现实的开端与未来幸福的憧憬之间的这个阶段,你的财富策略是:

*确定职业方向和职业计划,包括职业目标、职位升迁以及要不要转换职业跑道、要不要进一步提升职业技能;

*由于财务方面的需求大幅提高,所以需要考虑、设计、演练、实践不同的方式来摸索你个人有效的财富管道,不能再仅仅依靠单一薪水,尝试拓宽收入管道成为当务之急;

*确立和弄清自己的财务状态,分清资产和负债,学习使用槓桿,学习面对风险,是这一时期需要掌握的技巧和必需的心态历练;

*开始铺设自己的安全网,包括购买保险、慎重借贷、调整消费和稳健投资增值,这个时期开始思考养老问题一点也不算早。

 

20、30、40、50,你的财富人生该怎幺规划,才不会到老了

(每个时期应该要有不同财富规划,为未来人生做打算。图片来源:flickr)

 

(三)你的40' 时期

「汉堡人生」开始于承上启下的中年。「夹心」的滋味在你人生滑过抛物线的顶点后悄然登场。你感觉到有点失落有点烦。

不过,也不是各方面都不好。人到中年,你心态成熟,身体健康,年富力强,经验丰富;人到中年,你有前面20年的累积和社会历练,雄心犹在,可谓该拥有的你都拥有了。此时既可攻还可守,再不会像年轻时候那幺匮乏,也没有老年人的衰落。因而绝大多数中年阶层的幸福指数还是比较高的。更何况,中年时期是人生的丰收季节,不仅职场得意、获得高薪,而且拥有家庭,坐享20年耕耘的成果。很多人不仅拥有了第一套住宅还拥有多种投资,并且一些表现优异的中年人事业有成,名誉、地位、财富和声望都创下新高,个别佼佼者的财富累积可以用亿万形容。就世界範围来说,这个阶层也是富豪云集的阶层。

40 岁后的财富策略:

*稳健中求拓展。你已经拥有良好稳定的职业以及较高的收入,更有可能加薪晋职。通常在这个阶段,你已积蓄可观的财富,未来乐观前程远大;

*满意与不满意的博弈。此期无论成功与否都会对自己瞻前顾后,有一个既满意又不十分满意的矛盾阶段。这是「人在中年」的特点,无论向前走还是维持现状,「比上不足比下有余」的财务状态常常让人犹豫和困顿;

*夹心层的尴尬和中年危机。正是这种承上启下、进与退的左右摇摆,使很多中年人在智力的高潮和体力转折的特定阶段,产生职业倦怠,无法突破。「中年震荡」从身心特徵辐射到事业、家庭、情感、健康等方面,并进而影响个人的财务状况;

*财富储备与财富升级。正向意义的中年进取常常带来巨大的事业版图和财富方面的成功。过去的经验和累积是再腾飞的基础,一些人顺利把握这种人生经验和资本优势,再创人生的辉煌。据世界範围的统计,38 ∼ 49 岁这个年龄段的超级富豪占的比例是各年龄段最高的;

*满足与停滞。自然地,另一些中年人看着事业有成、儿女长大的今天会有一种由衷的满足,开始自然而然地按部就班,着力于看守既有利益,步步为营随遇而安;

*更新与守旧。激流勇进还是止步不前加剧着人生差距。

 

(四)你的50' 时期

大多数人的50岁后,常常意味着有25年以上的资历,无论人生经验、职场能力、薪酬回报还是个人积蓄,都处在一个相当完备的阶段。这个阶段有很多人家庭幸福圆满,孩子长大成人,没有太多事情需要操心,事业稳定不可替代,身体健康,眼界开阔,心胸豁达,成熟睿智,虽体力稍减但没大毛病,唯独父母多已年迈,时有赡养与照顾问题。

矛盾的是,熟悉的却感觉不再新鲜,头脑开放却不再容易接受。有长期累积的心理优势却还会生出恐惧和疑虑,那是一种害怕不能与时俱进、终被淘汰的感觉——一份老年来兮若有似无的不自信。很多人在临近60岁前,即使没有被机构或竞争对手淘汰,也已经先行自我淘汰了。无论实际上是否还坐在办公室里,因为心已经不再进取,退居防守,就等着年龄一到「被退休」办证领钱了。「夕阳无限好,只是近黄昏」,实在是一种衰老的写照。

50 岁后的人生规划与财富策略:

*退休金成为50' 时期的第一要务。即便是适逢子女婚嫁、父母医护赡养的夹击,也请不要顾此失彼,将以后赖以生存30年的养老金移做他用;

*降低风险,保本投资;

*检视安全网是否足够,尤其是医疗保险;

*彻底清偿债务,无债一身轻;并检视住房状况,是否需要调整,如果空巢,宜大屋换小屋;

*注重精神生活,培养年老后的爱好。

 

20、30、40、50,你的财富人生该怎幺规划,才不会到老了

本文摘自有意思出版《当财富来敲门》

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